Бесплатная горячая линия

Выплата кредита после смерти заемщика: что делать наследникам

После смерти человека по наследству передается не только его имущество, но и долговые обязательства. Если гражданин взял кредит, но не успел его выплатить, то погашать задолженность придется наследникам. Чтобы не отвечать по долгам наследодателя, достаточно не принимать наследство. Но этот вариант устраивает далеко не всех преемников. Ниже мы рассмотрим, как не допустить начисления штрафов и процентов по кредиту после смерти заемщика.

Процедура наследования долгов наследодателя

Ответственность наследников по долгам наследодателя закреплена в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Приняв наследство, гражданин обязуется выплатить задолженность в пределах стоимости унаследованного имущества.

Например, после смерти гражданина в состав наследственной массы была включена квартира, стоимостью 2 миллиона рублей. Законными наследниками покойного являются два его сына. Каждый из них получает по половине квартиры. Из-за неудач в бизнесе, гражданин задолжал кредиторам около 3 миллионов рублей. Несмотря на то, что совокупная сумма долга превышает стоимость активов, каждый из сыновей должен будет выплатить банку не более миллиона рублей.

Принятие наследства, где общий размер долга превышает стоимость активов, является нецелесообразным. Исключения возможны в тех случаях, когда в наследственную массу включен объект, представляющий ценность для наследника.

Когда наследодатель умирает, кредиторы сохраняют за собой право предъявлять требования к его наследникам. Однако законными они становятся только после принятия активов. До перехода имущественных прав требования предъявляются к наследственной массе, о сохранении которой должен позаботиться нотариус и душеприказчик.

Выплата кредита после смерти заемщика: что делать наследникам

Нужно ли страховать кредит

В ходе оформления кредита некоторые банки предлагают клиенту заключить договор со страховщиком. Тогда после смерти гражданина, вся ответственность по его долгам ляжет на плечи страховой компании.

В первую очередь кредитное страхование выгодно самому банку. Если клиент не сможет выплатить заемные средства, разницу компенсирует страховщик. Таким образом финансовая организация защищает себя от финансовых потерь.

Оформлять страховку на кредит необязательно, однако большинство банков откажут в выдаче средств без соблюдения этого условия. В особенности, если речь идет о крупной сумме.

Клиент может оплатить страховку двумя способами:

  • внести разовый платеж;
  • платить частями, ежемесячно.

Многие граждане пытаются избежать страхования кредитов, считая, что данная услуга им навязывается. Однако у страховки есть существенные преимущества, которые проявляются в следующих ситуациях:

  1. Страхователь тяжело заболел и не имеет средств для оплаты кредита. В этом случае можно воспользоваться страховкой.
  2. Заемщик умер. Страхование кредита освободит родственников от ответственности по долгам наследодателя.

Казалось бы, страховка полностью защищает гражданина от непредвиденных ситуаций. Однако здесь нужно учесть особенности страхования. Чтобы произошла выплата компенсации, случай должен быть признан страховым. Компания возьмет на себя ответственность по долгам клиента только в том случае, если обстоятельства, приведшие к невозможности выплатить кредит, будут соответствовать условиям страхового полиса.

Например, ввиду тяжелой болезни страхователь становится нетрудоспособным. Получение компенсации возможно лишь в том случае, если гражданину будет назначена 1 или 2 группа инвалидности в период действия договора. Иначе клиент считается официально дееспособным, а потому способен самостоятельно нести ответственность по кредиту.

При одномоментной потере трудоспособности, гражданин должен представить страховщику документы, подтверждающие следующее:

  • наличие фактора, приведшего к временной нетрудоспособности;
  • событие произошло после заключения кредитного договора.

Если тяжелое заболевание было у человека и до заключения договора с банком, но затем его состояние резко ухудшилось, то получить компенсацию будет сложнее. При оформлении кредита большинство заемщиков умалчивают о наличии серьезных проблем со здоровьем, ведь подобная информация снижает вероятность одобрения займа. Когда впоследствии гражданин обращается к страховщику за компенсацией, то история болезни клиента тщательно проверяется. В результате его действия приравниваются к обману, и страховка не выплачивается.

Со смертью все так же неоднозначно. Если гражданин умирает из-за заболевания, то дальнейшие события могут развиваться по двум сценариям:

Задайте вопрос нашему юристу, бесплатно и круглосуточно
+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области
  1. Болезнь возникла до подписания страхового договора. Компенсация не выплачивается.
  2. Человек заболел во время действия страховки. В этом случае страховщик обязан взять на себя погашение долгов клиента перед банком.

В случае самоубийства рассчитывать на страховые выплаты не приходится. Это условие прописано в договоре любой компании.Выплата кредита после смерти заемщика: что делать наследникам

Действия клиента при наступлении страхового случая

К страховым событиям относится болезнь и смерть заемщика. Чтобы получить возмещение, клиенту или его наследникам нужно придерживаться такого алгоритма действий:

  1. Изучаем страховой договор. В нем должен присутствовать пункт с перечислением событий, при наступлении которых страхователь может рассчитывать на получение компенсации.
  2. Обратиться к страховщику. Чем раньше будет подано письменное уведомление – тем лучше. Сотрудник страховой компании должен сказать клиенту, какие документы ему нужно подготовить и когда следует подавать их.
  3. Подготовить бумаги и передать их страховщику. Перечень документов зависит от страхового случая. В случае потери трудоспособности потребуется история болезни и справка о присвоении соответствующей группы инвалидности. Если клиент умер, его родственники должны предоставить страховщику свидетельство о смерти.
  4. Дождаться решения. Сотрудники страховой компании проверят полученные документы. Если случай будет признан страховым, деньги перечислят на счет займодателя.

Любой страховщик заинтересован в том, чтобы не выплачивать страховку. Поэтому отказы в компенсации – не редкость. В подобных ситуациях клиент может обратиться в суд. В иске нужно отразить следующие требования:

  • погашение кредита;
  • взыскание морального ущерба;
  • взыскание процентов за пользование чужими финансовыми средствами (это требование прописывается в том случае, если наследники покойного заемщика выплачивали кредит за свой счет);
  • наложение штрафных санкций, если страховщик не выплатит кредит в течение 10 дней с момента вступления в силу судебного решения.

Если иск будет составлен грамотно, а случай будет признан страховым, суд встанет на сторону истца.Выплата кредита после смерти заемщика: что делать наследникам

Что делать, если страховка отсутствует

Если кредит не был застрахован или случай не признали страховым, то наследникам придется нести ответственность по долгам наследодателя. В первую очередь они должны обратиться в банк и заявить о смерти заемщика. В противном случае по кредиту будут начисляться штрафы за несвоевременные платежи.

Чтобы приостановить выплаты, наследнику нужно сделать следующее:

  1. Предоставить сотруднику банка свидетельство о смерти заемщика.
  2. Написать заявление о временном прекращении начисления процентов. В документе указываем срок 6 месяцев.
  3. После рассмотрения ходатайства, долг замораживается. В течение полугода проценты и штрафы не начисляются.

После получения наследства заявителю придется погасить кредит. Если же наследник не хочет выплачивать долги наследодателя, он может написать отказное заявление и подать его нотариусу. Отменить отказ впоследствии не получится, поэтому перед таким решением нужно тщательно взвесить все «за» и «против».

Как избежать выплат, не отказываясь от наследства

Если кредит был оформлен с поручителем, то банк вправе привлечь его к ответственности по долгам покойного заемщика. В этом случае наследники могут получить имущество наследодателя, не выплачивая его задолженности перед банком.

Но здесь нужно учесть один нюанс. Выплатив кредит, включая штрафы и проценты, поручитель имеет право обратиться в суд, требуя выделить долю в наследстве в виде компенсации понесенных расходов. При наличии доказательств, иск будет удовлетворен.

Что делать, если наследник узнал о кредите слишком поздно

Иногда граждане вступают в наследство, не подозревая о долгах наследодателя. При отсутствии выплат по кредиту, банк рано или поздно начнет поиск наследников. Наличие задолженности приводит к начислению штрафов.

Узнав о кредите, наследник должен подать в отделение банка свидетельство о смерти наследодателя. Также он может добиться списания штрафов и процентов, которые образовались в период ведения наследственного дела. Для этого нужно написать заявление, образец которого можно получить у сотрудника финансовой организации.

Поиск наследников не всегда оказывается успешным. Если в течение трех лет банк не смог найти родственников покойного, то все долги должны быть списаны.

Добавить комментарий

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 
Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 301-37-30
по всей России


+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области