Бесплатная горячая линия

Что такое сберегательный сертификат и как его передать в наследство

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет, что у лица есть вклад в банке на определенную сумму. По этому документу он может получить свой вклад вместе с накопленными процентами в любом филиале банковского учреждения. Сколько процентов накопится на момент снятия, зависит от условий вклада и срока.

Минимальный срок действия такого сертификата был 30 дней, максимальный больше трех лет.

Проценты по таким вкладам начисляли в конце срока и, следовательно, выплачивались при снятии денег.

По своему действию сберегательный сертификат очень похож на депозит или на сбережения на сберегательной книжке. Но, все это разные банковские продукты.

Законодательное регулирование

До 2018 года сертификат можно было оформить на себя и на предъявителя. Таковым было лицо, которое вместо владельца сертификата могло обратиться в любой филиал банка и получить вклад с процентами.

Но, с 1 июня 2018 года в силу вступили некоторые изменения в законодательстве и сберегательные сертификаты не можно оформлять на предъявителя. А это значит, что получить деньги по вкладу с процентами может только сам вкладчик. Исключение – если рассматривается вопрос наследства, но об этом поговорим немного позже.

Основная информация о сберегательных сертификатах и финансовых организациях, которые их могут выдавать закреплена в статье 36.1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

Что касается оформления банковских сертификатов, правила их выпуска указаны в Положении Банка России от 3.06.2018 года №645-П.

В последнее время сберегательные сертификаты уже не столь популярны. Резкий спад спроса произошел после того, как в ГК РФ внесли поправки, согласно которым уже нельзя было выпускать ценную бумагу на предъявителя.

Почему вообще приняли такие поправки? Поэтому что сертификат на предъявителя выдавался анонимно, а Минфин забеспокоился, что этот банковский продукт будет использоваться для отмывания теневых доходов.Что такое сберегательный сертификат и как его передать в наследство

Чем сертификат отличается от депозитного вклада?

Вклад можно открыть через отделение банка или банкинг. А вот сберегательный сертификат можно оформить только очно в отделении банка. Но, с точки зрения налогов сертификат такая же ценная бумага, которая не отличается от дохода по вкладу. Так что налогом облагается точно так же.

Хотя сертификаты больше и не оформляют на предъявителя, его можно передать другому человеку по договору цессии или уступки прав требования. А вот вклад так передать не получится.

Что касается накопительных процентов, то тут банк не может их изменить как в случае с сертификатом, так и с вкладом.

Частично продлить или пополнить сертификат нельзя, а вот вклад можно.

Что касается страхования накоплений, то здесь нет различий: страховщики страхуют вклады и сертификаты на сумму до 1,4 миллиона рублей. А вот сертификаты на предъявителей не страховали.

Что должно быть указано в сертификате

Полный перечень реквизитов указан в Главе 1 Положения Банка России от 03.07.2018 №645-П.

Так, на каждом сертификате должна быть указана такая информация:

  • Название ценной бумаги и его номер.
  • ФИО, адрес вкладчика, реквизиты кредитной организации, которая его выдала.
  • Размер вклада – числом и прописью.
  • Проценты, которые должны быть выплачены вкладчику по окончанию срока. Это то же должно быть указано числом и прописью.
  • Проценты, которые банк выплатить, если вкладчик захочет обналичить сертификат досрочно.

Сертификат должен быть подписан двумя уполномоченными представителями финансового учреждения, в котором оформляется вклад.

Задайте вопрос нашему юристу, бесплатно и круглосуточно
+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области

Обратите внимание: если какого-то реквизита на сертификате не будет указано, то он уже считается недействительным.

Кто может выдавать сертификаты?

Выдавать сертификаты может тот банк, у которого есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам.

Такой банк должен работать по этой лицензии не меньше двух лет, вовремя публиковать годовую отчетность, которая заверена аудиторами, соблюдать законодательство РФ. Также у банка должен быть резервный фонд, он должен быть участником системы обязательного страхования вкладов.Что такое сберегательный сертификат и как его передать в наследство

Как оформляется сберегательный сертификат

Не все банки продают такие продукты, так что сделать это в первом попавшемся не получится.

Оформление сертификат почти такое же, как и вклада: клиент говорит, какую сумму хочет вложить, сотрудник банка разъясняет условие и проценты по накоплениям. Если все устраивает, то стороны подписывают договор, вкладчик отдает свои деньги на хранение банку. В подтверждении договора банк выдает сберегательный сертификат на гербовом бланке установленного образца.

Как получить проценты по вкладу

Проценту по вкладу выплачиваются только когда срок действия сертификата завершился и клиент пришел за своими деньгами.

Если вкладчик захочет раньше времени обналичить сертификат, то проценты ему все же выплатят, но меньше. Какие именно будет указано в договоре.

Как обналичить сертификат

Есть несколько нюансов:

  • Сертификат можно обналичить только полностью, сделать это частично нельзя, даже если сумма большая.
  • Обналичить сертификат можно только лично обратившись в банк. Сделать это через представителя нельзя.
  • Автоматически сертификат не продляется. Деньги владелец может забрать и позже, но проценты будут начислены только до даты завершения срока вклада.

Чтобы обналичить сертификат нужно обратиться в любое отделение банка, в котором он был оформлен, имея при себе паспорт и саму ценную бумагу. Сотрудник банка проверит информацию и выдаст чек на получение наличной суммы в кассе. Если сумма очень большая, то могут попросить прийти за ней через 1-2 дня.

Необязательно забирать все сумму наличными. В этом же банке вкладчик может оформить счет и перевести всю сумму туда.бумаги на наследство

Наследование сертификатов

Пока были сертификаты на предъявителя никаких вопросов с получением денег по нему не возникало, даже когда вкладчик умирал. Предъявитель мог обратиться в банк с паспортом и сертификатом и получить деньги.

Сейчас выдаются только именные сертификаты, поэтому, чтобы получить вклад по нему, нужно сначала вступить в права наследства, а значит и получить свидетельство о вступлении в наследство.

Сертификат включается в наследственную массу, как и все остальное имущество умершего. И делиться накопленное будет в равных долях между наследниками.

Если вкладчик составил завещание и в нем указал, кому положено отдать сертификат, то нотариус передаст ценную бумагу, а делить ничего ни с кем не нужно будет.

Что запомнить

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая свидетельствует о том, что у ее владельца есть вклад на определённую сумму в определенном банке с процентной ставкой. Получить накопления по сертификату может только сам вкладчик или его наследник при наличии у него свидетельства о вступлении в наследство по закону или по завещанию.

Подарить сертификат нельзя, но можно передать по договору уступки прав требования.

Добавить комментарий

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

 

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

 
 
Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

 
Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
 
Бесплатная горячая линия 24/7
8 (800) 301-37-30
по всей России


+7 (495) 128-74-20
Для жителей Москвы и МО
+7 (812) 507-64-25
Для жителей Спб и области